Tu rêves de dire « ciao » à ton patron, de fermer ton ordinateur pour de bon et de passer tes journées à voyager, peindre ou simplement chiller sans te demander comment tu vas payer ton loyer ?
Ce rêve a un nom dans le monde de la finance : le mouvement FIRE (Financial Independence, Retire Early). Et leur arme secrète, c’est une formule mathématique simple mais surpuissante : la règle des 4 %.
Déshabillons ensemble ce concept pour voir s’il peut vraiment t’offrir la liberté.
C’est quoi, au juste, cette règle ?
Imagine que tes économies sont un pommier géant. Pour vivre, tu as besoin de pommes.
- Si tu cueilles toutes les pommes d’un coup, tu n’as plus rien pour demain.
- Si tu coupes des branches pour faire du feu, ton arbre finira par mourir.
La règle des 4 % stipule que si tu ne récoltes que 4 % de la valeur de ton arbre chaque année, celui-ci a le temps de se régénérer grâce à la croissance naturelle (les intérêts de la Bourse). Résultat : ton arbre reste en bonne santé, et toi, tu as des pommes à l’infini.
D’où vient ce chiffre magique ?
Tout part d’une étude très sérieuse de l’Université Trinity (Texas) réalisée en 1998. Des chercheurs ont analysé les performances historiques de la Bourse sur 75 ans.
Leur conclusion ? En retirant 4 % de ton capital la première année (puis en ajustant ce montant à l’inflation les années suivantes), tu as 95 % de chances que ton argent dure au moins 30 ans. Dans la plupart des cas, tu finis même avec plus d’argent que tu n’en avais au départ !
Le calcul : Quel est ton « Chiffre de Liberté » ?
C’est le moment de sortir la calculatrice (promis, c’est rapide). Pour savoir combien tu dois accumuler pour ne plus jamais travailler, utilise la règle des 25.
Dépenses Annuelles x 25 = Ton Capital de Liberté
- Exemple : Tu as besoin de 2 000 € par mois pour vivre (loyer, courses, Netflix, voyages).
- Cela fait 24 000 € par an.
- 24 000 x 25 = 600 000 €.
Dès que tu as 600 000 € investis, tu peux théoriquement démissionner.
Attention : Les petits pièges du direct
Tout ça a l’air génial, mais garde ces trois points en tête avant de réserver ton aller-simple pour Bali :
- L’inflation : Le « monstre » qui grignote ton pouvoir d’achat. Tes 2 000 € d’aujourd’hui ne vaudront pas la même chose dans 20 ans. La règle des 4 % prévoit d’augmenter tes retraits pour compenser, mais il faut rester vigilant.
- La météo boursière : Si la Bourse s’effondre pile l’année où tu prends ta retraite, ton arbre pourrait avoir du mal à repartir. C’est ce qu’on appelle le « risque de séquence de rendement ».
- La flexibilité : Les experts recommandent aujourd’hui d’être un peu plus prudent et de viser un taux de retrait de 3 % ou 3,5 % si tu comptes vivre sur tes rentes pendant plus de 40 ans.
Conclusion : On commence quand ?
La règle des 4 % n’est pas une baguette magique, c’est une stratégie. Elle demande de la discipline, de l’investissement (souvent dans des fonds indiciels comme le S&P 500 ou le MSCI World) et surtout, de la patience.
Le plus important ? Commencer petit. Chaque euro investi aujourd’hui est une pomme de plus sur ton futur arbre de liberté.
